Как выбраться из долговой ямы: практические советы

Долговая нагрузка россиян продолжает расти: по данным Банка России, на начало 2024 года общий объем кредитов граждан превысил 30 трлн рублей, при этом каждый пятый заёмщик тратит на выплаты более половины дохода. В Калининградской области ситуация также вызывает тревогу — уровень закредитованности здесь на 15% выше среднероссийского, что связано с более высокими ценами на жильё и товары при относительно скромных зарплатах. Эксперты регионального центра финансовой грамотности дали несколько базовых советов, как справиться с долгами.

Если вы оказались в долговой яме, важно не паниковать, а действовать системно. Для начала необходимо провести аудит долгов. Для этого неободимо понять, сколько и кому вы должны. Запишите все кредиты, займы, микрозаймы, долги перед родственниками, коммунальные задолженности. Укажите: сумму долга, процентную ставку, ежемесячный платёж, срок погашения.

Алексей Кричевский, финансовый консультант:

Часто люди боятся смотреть правде в глаза и только усугубляют ситуацию. Составление полного списка долгов — это основа для дальнейшего плана действий.

Далее необходимо ранжировать долги по приоритетности: какие долги гасить в первую очередь, а с чем можно повременить. Не все долги одинаково опасны. В первую очередь нужно закрывать: кредиты с высокими процентами (микрозаймы, кредитные карты — ставки могут достигать 1% в день); долги с риском потери имущества (ипотека, автокредит); задолженности перед государством (налоги, штрафы, алименты).

Марина Семенова, экономист Балтийского федерального университета:

В Калининграде особенно много проблемных микрозаймов — люди берут их из-за нехватки денег до зарплаты, но из-за высоких процентов попадают в долговую ловушку. Лучше рефинансировать такие займы через банк с более низкой ставкой.

После определения круга проблем необходимо начать действовать. Важно не бежать от кредитных организаций, а провести переговоры с кредиторами. Банки и МФО часто идут на уступки, если видят, что заёмщик в трудной ситуации. Можно запросить: Реструктуризацию — уменьшение платежа за счёт увеличения срока; кредитные каникулы — временную отсрочку; списание части долга — в крайних случаях. Например, в 2023 году 42% заёмщиков смогли реструктуризировать кредиты. Каждый третий микрозайм был продлён или переоформлен.

К сожалению, без изменения финансовых привычек выбраться из долгов сложно. Необходимо попробовать отказаться от необязательных трат, если такие имеются, например, платные подписки, регулярное посещение общепита, импульсные покупки. Можно попробовать продать ненужные вещи: технику, одежду, авто. Далее стоит обратить внимание на подработку: удалённая работа, фриланс, курьерские услуги. А также не лишним будет и оценить возможность получения помощи от государства, например, в виде налоговых вычетов либо выплат для малоимущих семей.

Если долги превышают 500 тысяч рублей, а выплаты невозможны, можно инициировать процедуру банкротства физического лица. Это позволит: списать часть долгов, остановить начисление процентов, защитить имущество (в Калининграде есть судебная практика по сохранению единственного жилья). Не стоит легкомысленно подходить к процедуре, так как она несёт за собой ряд ограничений. Одно из существенных и долгосрочных — банкротство портит кредитную историю на 5–10 лет, поэтому это крайняя мера.

Долговая яма — это не приговор. Системный подход, переговоры с кредиторами и контроль расходов помогут вернуть финансовую стабильность. Главное — начать действовать сегодня, а не завтра!

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»